支付宝京东消费分期

京东旅游分期

一

最近钱哥的表弟想换一部苹果8plus,准备在天猫上分期买。

利息真有这么低,这也是钱哥今天想和大家唠的话题。

看下图,先复盘一下他的算法。

显然手机原价是5088元,每期需支付455.8元,分12期付款的话。

那么,这个分期的年利率就是：。

（455.8×12-5088）÷5088＝7.5%。

没毛病吧

这样想就错了,大错特错了!,不。

换个思路看,现在买手机是凭借信用借的5088元,那么12个月之后,一次性需要支付455.8×12=5469.6元。

注意了,这里是12个月后一次性结清。

其中本金5088元,利息是381.6元,利率是7.5%,完全正确了。

用这个情景和分期消费比,是不是就发现问题了。

拿分12期来说,分期付款的秘密就在于,虽然每期都偿还本金,欠的钱在变少,但是平台还是按照全部本金为基础计算你需要还的利息。

这句话的价值值无数个小目标,请再重复读三边。

不仅天猫、还有京东、苏宁等平台的分期消费都是这样玩的。

城市套路深,我要回农村。

二

那么真实利率该怎么算。

这里首先要涉及到一个金融学常识——货币的时间价值。

理解这个概念的话,就知道错在哪儿,如果没听说过,就只能傻傻的给别人口袋装钱了。

先想一个简单的问题：今天的1元钱和明天的1元钱,是否有相同的价值。

1元钱又不会变成2元,怎么不相同了,很多人闭着眼睛都会说相同。

金融专业的人一定说不同,因为货币是有时间价值的。

简单说,当前持有一定量的货币,比未来获得的等量货币具有更高的价值,这部分更高的价值就是利息。

人都是有时间偏好的,即时消费的满足是大于未来消费产生的满足的。

也就是说,现在的1元和1年后的1元,潜在的经济价值并不对等,前者要大于后者。

从投资者的角度来看,投资就是把消费推迟到将来,1元先用于投资,获取货币的时间价值。

换句话说,这也是对牺牲当前消费的一种补偿。

就是要把不同时间下还款的钱,统一换算到当下时间点下的钱数,所以咯,具体利率的计算,再比较就好了。

这句换不理解也没关系,有具体的工具可以用,很简单了。

它是用内部收益率（IRR）来计算了,小伙伴们会用内部收益率计算器就好。

之前计算内部收益率,最简单的是用EXCEL表格,说句心里话,还是比较麻烦的。

三

不过现在有更简便的方法。

打开微信小程序,看下图,搜内部收益率计算器,就可以了。

一般用快速录入那个页面。

初期投入值,也就是你凭借信用借的总钱数。

单期现金流,就是每期需要还的钱数。

期数就是一共有几期

每期跨度,一般都是1月一还,这个也好理解。

到期还本用否就好了

看下图,钱哥计算了天猫上这款苹果手机分期的实际利率。

敲黑板,实际单利年化是13.57%,复利是14.44%,太疯狂了。

几乎接近表弟计算的年化7.5%的2倍,坑爹了。

钱哥又计算了京东上同款手机分期付的实际年利率。

也就是说用京东白条分期是16.27%,真想不到。

苏宁分期更夸张,复利年利率是22.44%,吓着宝宝了。

在这三大网购平台上,天猫相对来说,还是最便宜的了。

要知道,理财收益年化能达到10%以上就很难了,而这些消费分期的收益最高还能达到20%以上,太狠了。

一句话,享受分期的便利也是有成本的。

这就是消费分期里的猫腻,看懂了的话,大家以后就不会再被套路了。

PS：不用多说,最终表弟放弃了有利息的分期付,用全款买了。