我国旅游意外险现状问题对策研究全文

国内旅游意外保险费率

内容提示：对外经济贸易大学硕士学位论文我国旅游意外险的现状、 问题与对策研究姓名： 曹园申请学位级别： 硕士专业： 金融学指导教师： 王国军20090301。

Ｗ ａ ｓｃ ｏ ｎ ｄ ｉｔｉｏ ｎ ｅ ｄｂ ｙｖ ａ ｒ ｉｏ ｕ ｓ ｉｓｓｕ ｅ ｓｗ ｉ也ｈ ｕ ｇ ｅ ｄ ｅ ｖ ｅ ｌｏ ｐ ｍ ｅ ｎ ｔｐ ｏ ｔｅ ｎ ｔｉａ ｌ ｔｈ ｏ ｕ ｇ ｈ,ｔｈ ｅｐ ｒ ｏ ｂ ｌｅ ｍ ｓｍ ｕ ｓｔ ｂ ｅ ｔａ ｃ ｋ ｌｅ ｄｓｏ ａ ｓ ｔｏｐ ｒ ｏ ｍ ｏ ｔｅＣ ｈ ｉｎ ａ ’ ＳＴ ｒ ａ ｖ ｅ ｌＡ ｃ ｃ ｉｄ ｅ ｎ ｔＩｎ ｓｕ ｒａ ｎ ｃｅ?Ｔ ｈｅ也ｅｓｉｓ跚ｆｒｏｍｔｈ ｅａ ｎ ａ ｌｙ ｓｉｓｏ ｆｔｈ ｅ ｃ ｕ ｒ ｒ ｅ ｎ ｔｓｉｔｕ ａ ｔｉｏ ｎｏ ｆｔｈ ｅ Ｔ ...,Ａ ｂ ｓｔｒ ａ ｃ ｔＴ ｈ ｅｃｅｎ ｔｒ ａ ｌｇ ｏ ｖ ｅ ｒ ｎ ｍ ｅ ｎ ｔｉｎ ｔｒ ｏ ｄ ｕ ｃ ｅ ｄｎ ｅ ｗＨ ｏ ｌｉｄ ａ ｙＳ ｙ ｓｔｅ ｍａ ｎ ｄｂ ｒ ｏ ｕ ｇ ｈ ｔ Ｕ Ｓ “ｇ ｏ ｌｄ ｅ ｎｗ ｅｅｋ ｓ,ｔｈ ｅｔｒ ａ ｖ ｅｌ ｉｎ ｓｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅ ｗ ａ ｓｌａ ｇ ｇ ｅ ｄｂ ｅ ｈ ｉｎ ｄ ． Ｔ ｒ ａ ｖ ｅ ｌＡ ｃ ｃ ｉｄ ｅ ｎ ｔ Ｉｎ ｓｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅ,ｔｈ ｅｔｏ 嘶ｓｍｉｎ ｄ ｕ ｓｔｒｙｉｎＣ ｈ ｉｎ ａｋ ｅ ｐ ｔｒ ａ ｐ ｉｄａ ｎ ｄｓｕ ｓｔａ ｉｎ ａ ｂ ｌｅｄ ｅ ｖ ｅ ｌｏ ｐ ｍ ｅ ｎ ｔ１Ｂｔｈ ｅｐ ａ ｓｔｔｅ ｎｙ ｅａ ｒｓ?Ｃ ｏ ｍ ｐ 扣． ｅ ｄｔｏ ｔｏ ｕ ｒ ｉｓｍ,ｈ ｏ ｗ ｅ ｖ ｅ ｒ,ｉｎ １９ ９ ９ ． Ｔ ｈ ｅ “ｇ ｏ ｌｄ ｅ ｎｗ ｅｅｋ ｓ’ ’ ｂ ｏ ａ ｓｔＣ ｈ ｉｎ ａ ’ ｓ ｔｏ ｕ ｒ ｉｓｍｉｎ ｄ ｕ ｓｔｒ ｙ ． Ｉｎｔｈ ｉｓｓｅｎ ｓｅ,ｉｔｒ ｅ ｍ ａ ｉｎ ｓｆ ａ ｒａ ｐ ａ ｒ ｔｆ ｒ ｏ ｍｔｈ ｅｓ扣ｎ ｅｉｎ ｓｕ 阻ｎ ｃ ｅｉｎ ｔｈ ｅｉｎ ｄ ｕ ｓｔｒ ｉｏ ｕ ｓ ｃｏ ｕ ｎ ｔｒｉｅｓ． Ｔ ｈ ｅｒｅｆ ｏ ｒｅ,ａｋ ｅ ｙｐ ａ ｒｔｏ ｆｔｒａ ｖ ｅｌ ｉｎ ｓｕ ｒａ ｎ ｃｅ,ｅｓｐ ｅｃｉａ ｌｌｙ。

文档格式：PDF|

页数：45页|

浏览次数：151|

上传日期：2014-|。

文档星级：。

对外经济贸易大学硕士学位论文我国旅游意外险的现状、 问题与对策研究姓名： 曹园申请学位级别： 硕士专业： 金融学指导教师： 王国军20090301。

Ｉｆ ｏ ｕ ｎ ｄｔｈ ａ ｔｔｈ ｅ ａ ｃ ｃ ｉｄ ｅ ｎ ｔ ｉｎ ｓｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅｗ ｅ ｒ ｅｏ ｖ ｅ ｒ研ｃｅｉｎｃ ｏ ｍ ｐ ａ ｒ ｉｓｏ ｎｔｏｔｈ ｅｄ ｅ ｖ ｅ ｌｏ ｐ ｅ ｄｃ ｏ ｕ ｎ ｔｒ ｉｅ ｓ,ａ ｓｃ ｏ ｒ ｐ ｏ ｒ ａ ｔｉｏ ｎ ｓｃ ｏ ｕ ｌｄｈ ａ ｒ ｄ ｌｙａ ｃ ｔ ｐ ｏ ｓｉｔｉｖ ｅ ｌｙａ ｎ ｄ ｔｈ ｅ ｓｉｔｕ ａ ｔｉｏ ｎ ｌｉｍ ｉｔｓ ｉｎ ｓｕ ｒａ ｎ ｃｅｂ ｕ ｓｉｎ ｅ ｓｓｄ ｅ ｖ ｅ ｌｏ ｐ ｍ ｅ ｎ ｔ． Ｃ ｏ ｎ ｃ ｅ ｒ ｎ ｉｎ ｇｔｈ ｅｓｅ ｒ ｖ ｉｃｅ,ｗ ｈ ｅ ｎｉｔ ｃ ｏ ｍ ｅ ｓｔｏｍ ａ ｒ ｋ ｅ ｔｃ ｈ ａ ｎ ｎ ｅ ｌｓ,ｔｈ ｅ ｐ ｒ ｏ ｄ ｕ ｃ ｔｄ ｅ ｖ ｅ ｌｏ ｐ ｍ ｅ ｎ ｔａ ｎ ｄｉｎ ｎ ｏ ｖ ａ ｔｉｏ ｎ ｃ ａ Ｉｌｎ ｏ ｔｓａ ｔｉｓｆ ｙｃｏ ｎ ｓｕ ｍ ｅｒｓ’ ｄ ｅｍ ａ ｎ ｄ ． Ｔ ｈ ｅ ｄ ｅ ｖ ｅ ｌｏ ｐ ｍ ｅ ｎ ｔｏ ｆ Ｔ ｒ ａ ｖ ｅ ｌ ａ ｃ ｃ ｉｄ ｅ ｎ ｔ ｈ捌ｒａ ｌｌＣ ｅｍｉＩｌｓｕ ｒ ａ ｎ ｃｅｃ ｏ ｍ ｐ ａ ｎ ｉｅ ｓａ ｒ ｅｓｕ ｌｔ ｔｈ ｅ ｍ ｓｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅＣ ｌｌｉｎ ａ ｓｕ 丘－ ｅｒｓ ａ ｌｏ ｔ ｆ ｒ ｏ ｍｔｈ ｅｔｈ ｒ ｅ ｅ ｆ ａ ｃｔｏ ｒ ｓ ａ ｂ ｏ ｖ ｅ ｍ ｅｎ ｔｉｏ ｎ ｅｄ ． Ｉｎ ｔｈ ｅｅ ｎ ｄ,ｌｅ ｖ ｅ ｒ ａ ｇ ｉｎ ｇｕ ｐ ｏ ｎｔｈ ｅｃ ｏ ｍ ｐ ａ ｒ ｉｓｏ ｎａ ｎ ｄａ ｎ ａ ｌｙ ｓｉｓｏ ｆｆ ｉｇ ｕ ｒ ｅ ｓｏ ｆｌｏ ｓｓｍ ｔｉｏ ｂｅｔ、 ）ｌｒｅｅＩｌ ｈ ｏ ｍ ｅ ａ ｎ ｄａ ｂ ｒ ｏ ａ ｄａ ｌｉｋ ｅ,ｔｈ ｅｔｒｅａ ｔｉｓｅａ ｎ ａ ｌｖ ｚ ｅ ｓ ｒｏ ｏ ｔ－ ｃａ ｕ ｓｅ ｏ ｆ ｔｈ ｅｐ ｒ ｏ ｂ ｌｅ ｍ ｓａ ｎ ｄｐ ｒｅｓｅｎ ｔｓｔｈ ｅｓｏ ｌｕ ｔｉｏ ｎ ｓ ａ ｓｐ ａ ｒ ｔｏ ｆｅｆ ｆ ｏ ｒ ｔｓ ｔｏｂ ｅ ｅ ｆｕ ｐｔｈ ｅｄ ｅ ｖ ｅ ｌｏ ｐ ｍ ｅ ｎ ｔｏ ｆＣ ｈ ｉｎ ａＴ ｒ ａ ｖ ｅ ｌＡ ｃ ｃ ｉｄ ｅ ｎ ｔＩｎ ｓｕ ｒａ ｎ ｃｅ?Ｋ ｅ ｙｗ ｏ ｒ ｄ ｓ： Ｔ ｒ ａ ｖ ｅ ｌ Ａ ｃ ｃ ｉｄ ｅ ｎ ｔ Ｉｎ ｓｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅ,ｔｈ ｅｐ ｒ ｏ ｂ ｌｅ ｍ ｓｍ ｕ ｓｔ ｂ ｅ ｔａ ｃ ｋ ｌｅ ｄｓｏ ａ ｓ ｔｏｐ ｒ ｏ ｍ ｏ ｔｅＣ ｈ ｉｎ ａ ’ ＳＴ ｒ ａ ｖ ｅ ｌＡ ｃ ｃ ｉｄ ｅ ｎ ｔＩｎ ｓｕ ｒａ ｎ ｃｅ?Ｔ ｈｅ也ｅｓｉｓ跚ｆｒｏｍｔｈ ｅａ ｎ ａ ｌｙ ｓｉｓｏ ｆｔｈ ｅ ｃ ｕ ｒ ｒ ｅ ｎ ｔｓｉｔｕ ａ ｔｉｏ ｎｏ ｆｔｈ ｅ Ｔ ｒ ａ ｖ ｅ ｌ Ａ ｃ ｃ ｉｄ ｅ ｎ ｔｌＩｌｓｕ ｎ ］ｎ ｃｅ ｉｎ Ｃ ｈ ｉｎ ａ,Ｗ ａ ｓｃ ｏ ｎ ｄ ｉｔｉｏ ｎ ｅ ｄｂ ｙｖ ａ ｒ ｉｏ ｕ ｓ ｉｓｓｕ ｅ ｓｗ ｉ也ｈ ｕ ｇ ｅ ｄ ｅ ｖ ｅ ｌｏ ｐ ｍ ｅ ｎ ｔｐ ｏ ｔｅ ｎ ｔｉａ ｌ ｔｈ ｏ ｕ ｇ ｈ,Ｍ ａ ｒｋ ｅｔＣ ｈ ａ ｎ ｎ ｅ ｌ ａ ｎ ｄＳ ｅ ｒ ｖ ｉｃ ｅｌｌ,Ａ ｂ ｓｔｒ ａ ｃ ｔＴ ｈ ｅｃｅｎ ｔｒ ａ ｌｇ ｏ ｖ ｅ ｒ ｎ ｍ ｅ ｎ ｔｉｎ ｔｒ ｏ ｄ ｕ ｃ ｅ ｄｎ ｅ ｗＨ ｏ ｌｉｄ ａ ｙＳ ｙ ｓｔｅ ｍａ ｎ ｄｂ ｒ ｏ ｕ ｇ ｈ ｔ Ｕ Ｓ “ｇ ｏ ｌｄ ｅ ｎｗ ｅｅｋ ｓ,ｔｈ ｅｔｒ ａ ｖ ｅｌ ｉｎ ｓｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅ ｗ ａ ｓｌａ ｇ ｇ ｅ ｄｂ ｅ ｈ ｉｎ ｄ ． Ｔ ｒ ａ ｖ ｅ ｌＡ ｃ ｃ ｉｄ ｅ ｎ ｔ Ｉｎ ｓｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅ,１ｗ ｏ ｒ ｋ ｅ ｄｏ ｕ ｔ ｔｈ ａ ｔ Ｃ ｈ ｉｎ ｅ ｓｅ ｍ ａ ｒ ｋ ｅ ｔｓ ｆ ｏ ｒ Ｔ ｒ ａ ｖ ｅ ｌ Ａ ｃ ｃ ｉｄ ｅ ｎ ｔＩｎｓ啪Ｃ ｅｈ ａ ｓ ａｈ ｕ ｇ ｅｐ ｏ ｔｅ ｎ ｔｉａ ｌｔｏｄ ｅｖ ｅｌｏ ｐ,ｖ ｉａ 也ｅｃｅｒ ｔａ ｉｎｆ ｉｇ ｕ ｒ ｅ ｓ ａ ｎ ａ ｌｙ ｓｉｓａ ｎ ｄＥ ｕ ｒ ｏ Ａ ｍ ｅ ｒ ｉｃ ａ ｎ ｌｌｌＳ Ｕ ｒ强ｃｅｍ ａ Ⅱ ． ｋ ｅｔｓ ｃ ｏ ｍ ｐ ａ ｒ ｉｓｏ ｎｓｔｕ ｄ ｙ,ｍ ａ ｒｋ ｅｔｃ ｈ ａ ｎ ｎ ｅ ｌａ ｎ ｄｓ唧ｃｅ?ｌＩｌｔ锄ｓｏ ｆｐ ｒ ｅ ｍ ｉｕ ｍｒ ａ ｔｅ,ｔｈ ｅｔｏ 嘶ｓｍｉｎ ｄ ｕ ｓｔｒｙｉｎＣ ｈ ｉｎ ａｋ ｅ ｐ ｔｒ ａ ｐ ｉｄａ ｎ ｄｓｕ ｓｔａ ｉｎ ａ ｂ ｌｅｄ ｅ ｖ ｅ ｌｏ ｐ ｍ ｅ ｎ ｔ１Ｂｔｈ ｅｐ ａ ｓｔｔｅ ｎｙ ｅａ ｒｓ?Ｃ ｏ ｍ ｐ 扣． ｅ ｄｔｏ ｔｏ ｕ ｒ ｉｓｍ,ｉｔｆ ａ ｃ ｅ ｓｍ ａ ｎ ｙｐ ｒ ｏ ｂ ｌｅ ｍ ｓ勰ｗ ｅ ｌｌ． Ｆ ｏ ｌｌｏ ｗ ｉｎ ｇｔｈ ａ ｔ,ｉｔｒ ｅ ｍ ａ ｉｎ ｓｆ ａ ｒａ ｐ ａ ｒ ｔｆ ｒ ｏ ｍｔｈ ｅｓ扣ｎ ｅｉｎ ｓｕ 阻ｎ ｃ ｅｉｎ ｔｈ ｅｉｎ ｄ ｕ ｓｔｒ ｉｏ ｕ ｓ ｃｏ ｕ ｎ ｔｒｉｅｓ． Ｔ ｈ ｅｒｅｆ ｏ ｒｅ,ｈ ｏ ｗ ｅ ｖ ｅ ｒ,ｔｈ ｅ ｓｔｕ ｄ ｙｇ ｏ ｅ ｓ０ ｎｐ ｒ ｅ ｍ ｉｕ ｍｒａ ｔｅ,ａｋ ｅ ｙｐ ａ ｒｔｏ ｆｔｒａ ｖ ｅｌ ｉｎ ｓｕ ｒａ ｎ ｃｅ,ｉｎ １９ ９ ９ ． Ｔ ｈ ｅ “ｇ ｏ ｌｄ ｅ ｎｗ ｅｅｋ ｓ’ ’ ｂ ｏ ａ ｓｔＣ ｈ ｉｎ ａ ’ ｓ ｔｏ ｕ ｒ ｉｓｍｉｎ ｄ ｕ ｓｔｒ ｙ ． Ｉｎｔｈ ｉｓｓｅｎ ｓｅ,Ｐ ｒ ｅ ｍ ｉｕ ｍｒａ ｔｅ,ｍ ｅｏ ｖ ｅ ｒｄ ｅｐ ｅｎ ｄ ｅｎ ｔｏ ｎ ｔｈ ｅａ ｇ ｅｎ ｃｉｅｓ,ｓｉｍ ｕ ｌｔａ ｎ ｅｏ ｕ ｓｌｙ,ｅｓｐ ｅｃｉａ ｌｌｙ。

保密的学位论文在解密后遵守此规定,学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、 保存、 使用学位论文的规定,学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动,学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文,学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务,并采用影印、 缩印、 扫描、 数字化或其它手段保存论文,同意如下各项内容： 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本,学校有权保存学位论文的印刷本和电子版,学位论文作者签名：导师签名：嗤鼠诩节矽年｝月舌日０ｑ 鼬Ｂ,在以不以赢利为目的的前提下。

表２． １我国部分保险公司的旅游意外险产品公司名称产品名称产品介绍鸿安卡为游客提供境内、 外旅行的意外伤中国人寿保险公司鸿安卡害保障,分别针对境内、 境外游即进行了一系列的中国人保财险公司Ｅ 系列旅游意外险产品组合,如中国平安推出了网上投保旅行意外险最低５折的优惠,中国太平洋保险公司旅游安全人身意外伤该保险是我司新推出的一款适合赴中国害保险境外（ 含港、 澳、 台地区）旅游和短期出境商务旅行的客户选择的保险产品,许多保险公司都开始了旅游险的网上投保业务,（ 见表２． ２）表２． ２中国人保财产险公司的旅游意外险产品＠＠ 根据中国人保财产险公司网站的产品介绍整理．７,国内各大保险公司已经推出了各自的旅游意外险产品,如中国人保财险为自驾游、 商务游、 境内游、 境外游等旅游者提供了针对性的保险组合,并且该保险计划的５０ 万保险金泰康人寿亿顺旅行保险计划额涵盖了出行过程中所有的风险点,产品中国平安保险公司旅游意外险种类分为： 自由行、 温馨行、 团体行、 假日行,可以选择紧急救援保障与旅行意外保障的组合,旅行综合基金急救员保险主要保障游客旅行综合及紧急救援在旅游活动中可能遭受的人身意外伤害保险风险,并且每个风险点的保障金额都是５０ 万,可通过游客的需求选择适合的产品,（ 二）旅游意外险的品种逐渐增多目前,外险产品,同时在促销方面也增加了优惠的力度,在销售方面,并对市场进行了一定的细分,身故、 残疾、 意外伤害医疗、 急重症医疗、 丧葬费用的赔偿。

３、 家庭财产（ 含盗抢）,５、 家庭财产损失（ 含盗抢）２－ ２． 我国人身意外伤害保险和旅游意外险的发展潜力２． ２． １人身意外伤害险的发展潜力人身意外伤害意外险保险是指在约定的保险期内,四海逍遥行境外旅行意外伤害自助式组２、 境外紧急救援：合保险３、 旅行行李物品损失,神州商务行合保险２、 旅行行李物品损失３、 便携式设备损失：４ 、 个人银行卡损失,神州逍遥行合保险２、 房屋及附属设施损失,合保险２、 旅行行李物品损失,合保险３、 旅行延误费用,四海商务行境外旅行意外伤害自助式组意外医疗费用,４ 、 旅行行李物品损失,４ 、 房屋及附属设施损失,境内旅行意外伤害自助式组意外医疗费用,２、 境外紧急救援,自驾逍遥行意外医疗费用,支出医疗费用或暂时丧失劳动能力,意外医疗费用,意外医疗费用,保险公司按照双方的约８,因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾,境内旅行意外伤害自助式组１、 保险期间发生的意外身故、 残疾,产品名称产品类型保险责任介绍境内旅行意外伤害自助式组ｌ、 保险期间发生的意外身故、 残疾,３、 野营装备损失ｌ、 保险期间发生的意外身故、 残疾,ｌ、 保险期间发生的意外身故、 残疾,ｌ、 保险期间发生的意外身故、 残疾。

表２ ３１９ ９ ７ 年以来意外险业务发展基本情况,我国保险业实现保费收入９ ７ ８ ４ １亿元,我国意外险保费收入占人身险保费收入的比重仍很低,健康险业务５８ ５ ５亿元． 而人身意外险业务２０３． ５亿元,是产险公司优化业务结构发展效益产品的重要领域,我国意外险发展迅速,意外险不仅是寿险公司的利润主打产品,年份１９ ９ ９２０ ０ ２保费收＾（ 亿元）４ ８ ６ ３５５ ６ ０６ ６ ８ ５７ ８ ９ ９１０ １． ４ ４增速５６ ５３３ ６ ０１５ ４ ２占人身全部７ ３２７ ５ｓｌＯ ４ ３３ ４ ７３ ６ ３硷的比个人０ ５９Ｏ７ ｌ２ ４ ８重（ ％）团体业务结个人２ ６ ８５ ６ ７１３ ２９７ ｌ,寿险业务６６５８ ４亿元,意外险具有很大的发展空间,其中财产险业务２３３６ ７ 亿元,包括： 意外险的种类很多． 如航空意外险、 交通工具意外险、 旅游意外险、 普通意外险等,意外险的种类也很多,： 黥ｉ强娄燃ｉ嚣,嚣嚣嵫磐嚣案‘,其保障项目有四项： 死亡给付、 残疾给付、医疗给付、 停工给付,保障高,只占人身险保费收入的２． ７ ３铲,３０构（ ％）团体９ ７ ３２３２ ０ ８但是,（ 见图２ １）该比例远远低于发达国家人身险市场中意外险三分天下的格局,所谓意外伤害是指非本意的、 外来的、 不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件的,也是产险公司涉足的“第三领域”,是产险公司重要的效益战略支撑硷种,２０ ０ ８ 年,对意外险市场的强力拓展,业务规模不断扩大,向被保险人或受益人支付一定量的保险会的一种保险,定,其特点一般是交费少,近年来,同时,因此。

国保险的习惯民保险意识匮乏高速增长,为责任游保险的发展界定提供了强有力的依据缺乏人性化,但水平较高保险深度和密度差甚远,责任界定在旅游法或民法中制定增补了大量法律规范缺乏统一权威的依据,已养成出门买消费者买旅游意外险的积极性不高,购国民保险意识较高,对旅游意外险没有引起足够的重有百年的经营历史,没有形成那个有影响的品牌重视发站旅游意外险消费习惯和消费心理不成熟,也远低于世界平均水平中国尚未出台旅游法,大部分产品往往只人性化的服务,但与发达国家水平相增长相对缓慢,实行跨国经营,限制了旅调整旅游合同的法律规定,将事后理赔转变为服务是事后理赔提前介入和及时有效的援助,视。

加收人民币Ｏ ． ０８元／每万元保险金额表３． ２：附加旅游综合保障计划意外伤害医疗保险费率表保险期间（ 天）７ 天以内２０ 天以内保险费（ 元／每一千元保额）０ ． ５００ ． ６ ０保险期间超过二十天,其费率表为＠ ：表３． １旅游综合保障计划费率表保险期间（ 天）７ 天以内２０ 天以内保险费（ 元／每一万元保额）Ｏ ． ６ ０１． ０ ０保险期间超过二十天,３． １我国旅游意外险的费率问题３． １． １旅游意外险的费率构成与计算方法保险费率又称毛费率,计算公式为：毛保费＝ 保险金额× 出险率× 平均赔付比例／（ １一费用率）,我国游客对投保旅游意外险积极性不高,其中：平均赔付比例是指出险后保险公司按保险金额多少的百分比进行赔付,加收人民币０ ． ２元／每千元保险金额（ 其中平均赔付比例为７ ５％,主要是因为我国旅游意外险保费过高、 缺乏公平性,附加费率是保险费率的次要部分,附加费率计算出来的保险费用以保险企业的业务经营支出,由纯费率和附加费率两部分组成,对于旅游意外险,每超过一天,每超过一天,第三章我国旅游意外险发展中存在的主要问题从消费者的角度来说,费用率为３０ ％）面费率表来自于新华人寿保险公司．１２,旅游意外险的销售渠道不畅和服务欠佳这三大问题,除了游客对保险产品认识不足,纯费率是保险费率的基础部分,以新华人寿旅游综合保障计划为例（ 具体产品介绍及条款费率见附录一）,一般采取财产保险费率厘定的方法,风险意识不足外。

３８２３１３． ６２６ ２９ ． ８Ｃ Ｏ１７ ２９ ． ３９１５１２． ４ ９１５１１． ４ ７１５３７ ． ８ ６１４ ２４ ． ０ ９１４ １０ ． ６ ３１３４ ４ ． ２８１２８ １． ６３２５７ ． ６２６ １１． ９ ７ＩＡ３６ ０ ７ ． ２４３１８ ７ ． ７ ５３０ １３． ９２９ ９ １． ９ ５２８ ０ ７ ． ８ ５１９ ９ ４ ． １２２０ ０ ５． ６１８ ９ ７１７ ５０ ． ０ ６１４ ２５． ７ ４ＩＬ５７ ７ ３． ９ ８５５７ ３． ９ ４５４ ５２． ７ ５５０ １６ ． ８ ３４ ７ ９ ５． ２９４ ３０ ７ ． １６４ １３１． ７ ７３９ ０ ５． ９３３６ ２． ８ ７２２５４ ． Ｏ ｌＩＮ２０ ７ １． ８ ２１８ ９ ３． ７ ４１８ ２９ ． ９ ２１６ ４ ０ ． ５１４ ６ ７１６ ３４ ． １９１２３０ ． ４ ９１１５２． １３１４ ８ ０ ． ４ ７１１９ １． ５Ｋ Ｓ１０ ３７ ５． １１９ ５５９ ． ９ ５９ ３０ ４ ． １６８ ２９ ２． １８ ６ ２３． ２６７ ９ ７ ３． ３１７ ７ ７ ７ ． ０ ２７ ３９ ６ ． ５７ ４ ７ ３． ３３５９ ６ ５． ８ ７积１０ ７ ２３． ７ ２１１５６ １． ６ ８９ ４ ６ ２． ２８８ ０ ９ ８ ． ６ ８７ ３６ ４ ． １６ ９ ６ ９ ． ０ ９８ ３６ ３． ０ ２７ ６ ２６ ． ８ ６９ ８ ７ ７ ． １７４ ２３９ ． ７ ５Ｍ Ｏ１３８ ８ ２． ９ ２１３３６ ９１２３５８ ． ８１１１２６ ． ０ １１０ ０ ３４ ． ２２８ ４ ９ ８ ． １９８ ７ ７ ７ ． ６ ９８ ８ １３． ３２８ １３２． ３６ ０ ３２． ４Ｎ Ｄ２７ ５６ ． ２ｌ３０ ３０ ． ４ ２２６ １９ ． ７ ７２１５９ ． ３５１９ ３０ ． ８ ２１４ ８ ４ ． ８ １１３０ ４ ． ４１３６ ５． ４１１０ ０ ． １９７ ４ ６Ｎ Ｅ８ ０ ７ １． ８７ ２２３． ３３６ ４ ７ ４ ． ２６６ ０ ４ ６ ． １５７ ２８ ． ４５５９ ０ ． ５１５３２８ ． ９ ９４ ８ ９ ６ ． １９５０ ７ ９ ． ３２３０ ７ ０ ． ８ ７Ｏ Ｒ５９ ． ４１３３． ２１４ ０ ． ４１０ ６． ２３６Ｓ Ｄ４ ５０ ７ ． ２３９ ８ ８ ． １８２８ ３５． ２１２９ ２７ ． ８２７ ６ ６ ． ８２３０ ９ ． ０ ２１４ ６ ５． ９ ８１１９ ６ ． ７ ７２３８ ５． １１８ ２８ＩＩ３７ １２０ ． ６ ２３４ １３７ ． ４ １３０ １１２． ６ ３２６ ７ １６ ． ８ ５２３９ ７ ７ ． ３５２２７ ８ ９ ． ２６２０ ４ ３８ ． ２２１９ ５４ ９,７ ８１８ ７ ４ ０ ． １２１０ ３７ ３． ８ ６合计１０ ２０ １９ ． ５９９ ６ ３７ １． ８ ７８ ６ ４ ０ ４ ． ０ ９７ ７ ８ ３９ ． ２３７ ２３８ ２． ９ ８６ ６ ３３５． ３９６ ３６ ０ １． ７ ８６ ０ ３９ ２． ８ ３６ ４ ９ ５２． １４４ １３６ ９ ． ７ ７表３,５ １９ ９ ８ 年一２０ ０ ７ 年美国各州旅游意外险的最终赔付１９ ９ ８１９ ９ ９２ ０ ０ ０２ ０ ０ １２ ０ ０ ２２ ０ ０ ３２ ０ ０ ４２ ０ ０ ５２ ０ ０ ６２ ０ ０ ７Ａ ｚ５０ ０Ｃ Ｏ２ ９ ０２ ５０ ０ ０５６ ０１６ ０７ ２０９ ９ ２． ２６ＩＡ１０ ６ ２ ５７ ０ ４ ０５３０ ５． ３３８ ７ ３２． ２７６ ７ ４ ５８ ５０ ０７ ２ ６ ０７ ４ ２ ０８ ４ ３０５５４ ２ＩＬ３０ ０５０ ０１６ ４ ６８ ８ ２１０ ２８ ． ３７４ ８ ０１２０２ ７ ０２ ２ ０ＩＮ７ ５０１０ ５０５２８ ３． １－ １３４ ． ３４８ ５０１２ ５０Ｋ Ｓ１１４ １３． １４１８ ２２５． ２５３８ ９ ７ ． ８ ４７ ８ ２９ ． ４ ４８ ５５６ ． ３１１９ ２１７ ． ２８９ ８ ４ ３． ９ ５６ １０ ６ ． ２４１１９ ２８ ． ０ １１９ ４ ８ ． ５ＪｔＮ３７ ７ ７ ． ４ ６１２９ ５． ５ｌ８ ７ ６１１２１． ５６ ６ ５５． １３１７ ４ ０ ． ２５９ ０ ７ ０ ． ３５６ ２４ ２． ６ ６１３２１０ ． ３９６ １０ ３． ４ ６１１０９ ０ １７ ． ５７ ８ ３３． ２６５７ ４ ２． ９５４ ６ ８ ． ７ ７８ ８ ７ ９ ． ２８７ ８ ３３． ５７５４ ５５． ４４ ６ ３９１５６ ３２ ２ ０舳３７ ４ １． ９ ４２ ７ １４２ ７ ２１４ ５． １２９ ０ ２Ｎ Ｅ７ ０ ６ ６ ． ９ ５１１９ ９ ． ８ ２５７ ９ ４４ ２ １３６ ９ １３． ３５９ ０７ ５５０６ ５１９１９ ４ ８６ ５３０Ｏ ＲＳ Ｄ９ ３４ ． １６ ０ ３２． ９ ８３２０ ７ ． ６ ３５６ ９ ６ ． ３２２１３２． ７ ６４ ４ ６ ５． ８ ５１０ ９ ６ ． ８ ４２ ０ ０５８ ８ ５１３７ ５Ｗ Ｉ２３２７ ８ ． ２１３７ ５３． ６ ７９ ８ ５０ ． ３９１７ ８ ９ ６ ． ７ １３１２４ ． ５３１５０ ２９ ． ０ ７１４ ０ ９ ４ ． ２ｌ５６ ９ ７ ． ２３３４ ４ ５３４ ４ ６ ． ５８合计７ ０ ４ ４ ４ ． ２９５８ ５９ ４,０ ９５３１５０ ． ０ １４ ５５１６ ． ６ ８６ ４ ３５９,１２５４ ５０ １． ５３３６ ８ ２４ ． １３４ ９ ４ ２３． ６ ６２６ ６ ３５,表３． ５ １９ ９ ８ 年－ ２０ ０ ７ 年美国各州旅游意外险的保费收入１９ ９ ８１９ ９ ９２ ０ ０ ０２ ０ ０ １２ ０ ０ ２２ ０ ０ ３２ ０ ０ ４２ ０ ０ ５２ ０ ０ ６２ ０ ０ ７Ａ Ｚ１３９ ９ ． ５８１３３３． ９ ８１３６ ９ ． ５４１１５２１３２３． ４１２６ ８ ． ９１３９ ８ ． ３２１３１ｌ,４ ９６ １３２０,５４１４。

保险公司的核损、 定损及理赔一定要及时,一方面销售渠道的单一给游客的投保带来了不便,这些都为保险公司的核损、 定损及理赔提出了新的更高的要求,使游客对旅游保险丧失信心,很多保险公司的旅游意外险的条款都和一般的人身意外险没有太大区别,我国保险公司均没有形成完善的客户信息库,游客可能在一个地方投保而在另一个地方出险,如果保险公司的这些售后服务跟不上,另一方面销售代理商保险知识的缺乏容易给消费者带来误导,不能针对不同客户的需求提供不同的服务,但是我国保险公司,不能及时、 准确的进行核损、 定损,售后服务质量不高,售后服务不仅体现在理赔环节上还体现在客户信息库的建立上,不能满足消费者的需求,并没有及时的对旅游意外险产品进行创新,而我国保险公司的风险控制能力差,因此不能对客户的情况进行追踪,在售后服务上,在产品销售方面,使整个市场存在供需不对称的矛盾,由于游客的出游时间较短,将会侵害游客的合法权益,甚至可能是在国内投保,而在国外出险,从而造成售后低水平的服务,同时险种的设计也缺乏针对性,流动性较大,其次,再次,１６。

由于旅游意外保险在销售过程中过多的依赖于旅行社等代理商,这样既不方便客户进行各公司间产品的比较,这就使得保险公司对存在的风险不能进行及时的识别和排除,因此对旅游意外险的销售热情不高,导致保险公司不能及时进入现场勘查,平安保险公司网站先是推出了网上自助个人旅游意外险,与游客串谋伪造保险事故的发生： 有的游客在购买旅游意外险时,在旅游过程中发生保险事故后,增大了保险公司的经营风险,增大了保险公司承担的风险,销售代理商的积极性直接决定了旅游意外险的销售情况,有的旅行社发生保险事故后,而在我国进行网上投保只能先进入某家公司的网站,加上销售代理商与保险公司的利润共享,４ ． １． ２我国旅游意外险费率销售渠道不畅的症结第一,输入想要购买的保险产品即可获得多家保险公司的相关产品信息,保险公司进行现场勘查时,严重阻碍了保险公司的业务发展,有的游客谎称发生了保险事故或夸大事故,主要分为事前的道德风险及事后的道德风险,这种风险主要来自于旅行社和游客,并且对于相对缺乏保险知识的我国客户来说,不保护好事故的现场等问题,虽然近年来我国网上投保有所发展,或者故意造成保险事故的发生,但是旅行社已投保强制旅游责任险,事前的道德风险,事后的道德风险,有的游客报案不及时,违背了保险公司经营过程中的大数法则基础,（ ３）可比性与可信性通过上几家公司的在线投保网站,缺乏道德风险的控制能力,我国网络销售面临诸多问题制约了其发展,使得保险公司处于被动状态,过多的依赖于销售代理商,（ ２）便捷性在美国有专门的购买保险的网站,客户可以登陆该网站,旅游意外险具有单份保额低、 分散性强的特点,不提供相关的证据,有的旅行社为了拉拢客户及谋取其他的利益,不给予必要的配合,不能准确的了解事情的经过,不难发现一个存在普遍的问题： 各公司对,从而选择最适合自己的产品,增加了该销售方式的成本,但发展过程也遇到种种问题,方便客户进行比较,不履行如实告知的义务,然后选择需要投保的险种,确保支付方式的安全性是保险电子商务需要解决的一个重要课题,（ １）安全性网上保险的安全漏洞问题影响着公众的消费信心,更难理解产品内容,２０ ０ ２年,第四,首先,其次,一方面,另一方面,骗取保险金,给其营销带来了一定的困难,第二,第三。

尽量消除保险公司对旅游者的信息不对称,从政府的角度环节信息不对称,政府应该及时向旅游者传递有关旅游意外险的政策信息,保险公司应加强内部管理,复合型人才的缺乏也加大了保险公司的经营风险,让公安机关进行调查,政府应该对保险公司的信息披露制度进行标准化规定,保险欺诈在旅游意外险中屡见不鲜,从销售代理的角度化解信息不对称,我们应该依靠旅游者、 保险公司、 销售代理商及政府四方力量的共同努力,一些保险公司由于疏于对销售代理商的管理和培训,另一方面保险公司也可以通过这个途径增加对旅游行业的了解,对旅游保险产品的丰富和完善起到促进作用,一些保险公司的内部存在着管理松懈、 把关不严,（ 二）降低附加费率的方法附加费率的高低直接反映了保险公司的经营效益,应通过提高保险公司的经营效率,旅游意外险的到更好的发展,从其他参与者的角度化解信息不对称,保险公司应该对此保持高度的警惕,旅行社等销售代理商是连接保险公司和旅游者的重要纽带,加强保险公司的风险控制能力,提高其代理旅游保险产品的积极性,向公安机关报案,一些旅游意外险由于时间短而没有进入电子化管理系统,使旅游者能够对保险公司的财务实力、 资信等级、 经营状况、 服务质量及发展前景做出正确评价,政府应该及时制定、 更新有关意外险的政策法规,最大限度的减少由于不对称信息的负面影响,在量化风险、 精算旅游保险费率方面更切合实际,建立旅游业和保险业的合作机制,应充分发挥其宣传作用,一方面旅游行业可以根据旅游业发展的新态势、 新需求以及在发展过程中出现的新问题,使保费制定更合理,通过建立旅保的合作机制,三是高度警惕与防范保险欺诈,要充分发挥代理商的宣传作用,在理赔环节中,并不能正确的回答游客提出的问题,来降低附加费率,使其更具针对性,要充分利用自己的理赔经验和广泛的信息网络,导致赔付率上升,实现信息共享,对于诈骗保险赔款者进行严肃的处理,可以促进双方行业主管部门的相互沟通、 信息交换,政府应加强支持、 引导及监督工作,培养高级管理人才和复合型人才,不放过任何的疑点和蛛丝马迹,必须要做进一步的调查与核实,依据性更强,关键在于尽快完善利益分配机制,导致游客的理解出现了偏差,那么就可以进入赔偿环节了,使得他们由于缺乏相关的专业知识,等等,如果上述问题都得到了肯定的答案,如果有疑问,直到把问题弄清楚为止,并且还有上升的趋势,有必要是可以请求司法介入,第四,首先,其次,首先,其次,最后,第五,综上所述,因此,首先,在统计方式上,其次,２Ｉ。

成功点赞+1

 2500 积分